10.11.2025 | Время на прочтение ~ 3 минуты

Психология финансового поведения: ловушки нашего мышления

Принятие финансовых решений кажется сугубо рациональным процессом, основанным на расчетах и логике. Однако исследования в области поведенческой экономики показывают, что на наши действия с деньгами огромное влияние оказывают психологические факторы и особенности работы нашего мозга. Эти встроенные механизмы мышления, или когнитивные искажения, могут приводить к систематическим ошибкам, незапланированным тратам и упущенным возможностям.

Понимание этих «ловушек» — важный элемент финансовой грамотности. Оно позволяет распознавать нерациональные импульсы, принимать более взвешенные решения и, как следствие, эффективнее управлять личным капиталом. Рассмотрим шесть распространенных когнитивных ловушек, которые влияют на наше финансовое поведение.

Содержание:

1. Ловушка №1: Страх упущенной выгоды
2. Ловушка №2: Иллюзия контроля
3. Ловушка №3: Ошибка невозвратных затрат
4. Ловушка №4: Пренебрежение мелкими тратами
5. Ловушка №5: Инерция и автоматизм
6. Ловушка №6: Избегание сложной информации
7. Вывод

Пример

Человек спонтанно тратит крупную сумму на популярный гаджет или вкладывает средства в финансовый актив только потому, что так поступают его знакомые или об этом активно пишут в социальных сетях. Другой пример — покупка косметического продукта не по необходимости, а из-за ажиотажа, созданного блогерами.

Почему возникает?

Данный эффект имеет глубокие социальные корни. Человек — существо социальное, и для нас важна принадлежность к группе. Мозг воспринимает «отставание» от большинства как потенциальную угрозу изоляции, что вызывает тревогу и подталкивает к копированию чужого поведения. Маркетологи и социальные медиа активно эксплуатируют этот механизм.

Как избежать?

Полностью исключить влияние FOMO сложно, но можно существенно его ограничить.

Пример

Инвестор, совершив несколько успешных сделок подряд, начинает верить в свою уникальную способность «чувствовать рынок», игнорируя элемент случайности. В результате он может пойти на неоправданно высокий риск и понести существенные убытки. В сфере личных финансов это проявляется при использовании рассрочек: может казаться, что расходы полностью под контролем, однако доступность рассрочек часто провоцирует траты, выходящие за рамки бюджета.

Почему возникает?

Это искажение возникает из-за естественного желания человека верить в предсказуемость мира и собственный контроль над ним, что создает чувство психологической безопасности. Успешный опыт (даже случайный) усиливает эту веру, приводя к излишней самоуверенности и снижению критического мышления. Мы начинаем приписывать положительные результаты своему мастерству, а отрицательные — внешним обстоятельствам.

Как избежать?

Необходимо признавать ограничения собственного контроля и готовиться к непредвиденным сценариям.

Пример

Человек оплатил дорогой образовательный курс. Пройдя несколько занятий, он понимает, что материал некачественный и не приносит пользы. Однако вместо того, чтобы прекратить обучение и сэкономить время, он продолжает посещать занятия, мотивируя это тем, что «деньги уже заплачены».

Почему возникает?

Признание первоначального решения ошибочным вызывает психологический дискомфорт. Чтобы избежать этого, мозг убеждает нас, что нужно «довести дело до конца», тем самым оправдывая ранее понесенные затраты. По сути, это попытка исправить прошлую ошибку путем ее усугубления.

Как избежать?

При принятии решений о дальнейших действиях необходимо игнорировать уже понесенные затраты, так как их невозможно вернуть.

Пример

Ежедневная покупка кофе навынос, спонтанная покупка снеков, короткие поездки на такси. В моменте каждая из этих трат не выглядит обременительной для бюджета. Однако по итогам месяца их суммарный объем может достигать нескольких тысяч, а иногда и десятков тысяч рублей.

Почему возникает?

Наш мозг стремится к экономии когнитивных ресурсов. Анализ каждой мелкой операции требует усилий, поэтому он склонен маркировать такие траты как несущественные. Мозг не производит автоматического суммирования этих расходов в долгосрочной перспективе.

Как избежать?

Визуализация и учет — главные инструменты в борьбе с этой ловушкой.

Пример

Человек продолжает ежемесячно оплачивать подписки на сервисы, которыми практически не пользуется. Деньги списываются автоматически, и этот расход становится «невидимым» в общем потоке транзакций.

Почему возникает?

Любое изменение требует активных действий и принятия решений, что является для мозга энергозатратным процессом. Проще и комфортнее ничего не менять, даже если это приводит к постоянным, хоть и небольшим, финансовым потерям.

Как избежать?

Необходима регулярная ревизия своих финансовых обязательств. Лучше всего это делать с помощью специальных приложений для учета и анализа расходов.  С их помощью вы сможете понять, куда уходят деньги и пересмотреть свое финансовое поведение.

Пример

Покупки без уточнения условия договора, особенно о дополнительных комиссиях, страховках и штрафах. Использование невыгодных тарифов по банковской карте или сотовой связи, потому что сравнение альтернативных предложений кажется слишком сложной задачей.

Почему возникает?

Мозг инстинктивно защищает нас от стресса и когнитивной перегрузки. Анализ многостраничного документа — сложная работа. В краткосрочной перспективе проигнорировать эту задачу проще. Однако такой подход ведет к финансовым потерям в будущем.

Как избежать?

Необходимо развивать привычку к «финансовой гигиене» и осознанно выделять время на изучение важных вопросов.

Вывод

Осознанное управление финансами — это не только математические расчеты, но и работа с собственным мышлением и поведением. Понимание психологических ловушек позволяет нам действовать более рационально, избегать импульсивных решений и выстраивать долгосрочную финансовую стратегию. Регулярный анализ своих финансовых привычек через призму этих когнитивных искажений является ключевым шагом к финансовому благополучию.